Glossário de crédito

Reunimos aqui os termos que mais geram dúvida no atendimento do dia a dia. Cada definição foi escrita pela nossa equipe em linguagem simples, com o contexto prático de quem está lendo uma proposta pela primeira vez.

Amortização: Parte da parcela que efetivamente reduz o saldo devedor. Nos primeiros meses de um financiamento longo, a maior parte da prestação costuma ser juros e só uma fração é amortização — por isso quitar antecipadamente cedo economiza mais.
Análise de crédito: Processo em que a instituição financeira avalia renda, histórico de pagamentos, endividamento e relacionamento bancário para decidir se aprova a operação, por qual valor e com qual taxa.
Antecipação de recebíveis: Operação em que a empresa recebe hoje, com desconto, valores que só entrariam no caixa em 30, 60 ou 90 dias. Não é empréstimo tradicional: o custo aparece como taxa de desconto sobre o título antecipado.
Avalista: Pessoa que assume a dívida caso o tomador não pague. Ser avalista compromete o próprio nome e o próprio limite de crédito, mesmo que o dinheiro nunca tenha passado pela sua conta.
Banco Central (BCB): Autarquia que regula e fiscaliza as instituições financeiras no Brasil. Publica taxas médias de juros por modalidade e mantém canais de registro de reclamações contra instituições.
Cadastro Positivo: Histórico de pagamentos em dia (contas, financiamentos, cartões) usado para compor o score. Quem paga contas básicas pontualmente tende a ser melhor avaliado mesmo com pouco histórico bancário.
Capital de giro: Recurso destinado a sustentar a operação do dia a dia da empresa: estoque, folha, fornecedores. Deve ser usado para descompasso de caixa, nunca para cobrir prejuízo recorrente.
Carência: Período inicial em que não se paga a parcela cheia (às vezes só juros). Alivia o caixa no curto prazo, mas costuma aumentar o total pago ao final do contrato.
Cartão consignado: Cartão com margem descontada em folha ou benefício. Tem limite e taxas próprias, diferentes do empréstimo consignado tradicional, e exige atenção ao saque complementar.
Cessão de crédito: Transferência do contrato de uma instituição para outra. O devedor continua devendo o mesmo valor, mas passa a pagar a um novo credor, que deve comunicá-lo formalmente.
CET (Custo Efetivo Total): Percentual que reúne juros, IOF, tarifas, seguros e demais encargos da operação. É o único número que permite comparar propostas de instituições diferentes de forma justa.
Cheque especial: Limite pré-aprovado na conta corrente, uma modalidade que costuma apresentar custo elevado em comparação a linhas com garantia. Serve para dias, não para meses; usar de forma contínua indica orçamento desequilibrado.
Consignado: Empréstimo cujas parcelas são descontadas diretamente do salário, benefício do INSS ou contracheque. Por ter risco menor para o banco, costuma ter as taxas mais baixas do mercado de pessoa física.
Crédito com garantia de imóvel: Também chamado de home equity: o imóvel quitado é dado em alienação fiduciária para obter valores maiores, prazos longos e taxas menores. O risco é perder o bem em caso de inadimplência.
Crédito com garantia de veículo: Usa o carro como garantia, mantendo o uso do veículo. Por contar com garantia, tende a apresentar custo menor do que o crédito pessoal sem garantia em muitas situações, mas o bem pode ser retomado se o contrato for descumprido.
Crédito pessoal: Empréstimo sem destinação específica e, em geral, sem garantia. É mais simples de contratar e por isso tem taxa maior que as linhas com garantia ou consignadas.
Dívida ativa: Débitos inscritos junto ao poder público. Não impede automaticamente crédito privado, mas pode aparecer em consultas e influenciar a decisão da instituição.
Empréstimo pré-aprovado: Oferta feita pelo banco com base no seu relacionamento. Pré-aprovado não significa contratado: as condições finais só valem após a formalização e podem mudar.
Endividamento saudável: Situação em que o total de parcelas mensais não compromete a capacidade de pagar despesas essenciais. Uma referência prática é manter as parcelas em até 30% da renda líquida.
FGTS (saque-aniversário): Modalidade que permite antecipar parcelas futuras do FGTS. Ao aderir, o trabalhador perde o direito ao saque integral em caso de demissão sem justa causa enquanto durar a adesão.
Fiança bancária: Garantia emitida por um banco assegurando o cumprimento de uma obrigação. Comum em contratos empresariais e locações, tem custo próprio cobrado pela instituição garantidora.
Garantia: Bem ou compromisso que reduz o risco do credor. Quanto melhor a garantia, menor tende a ser a taxa — e maior é a consequência de não pagar.
Inadimplência: Atraso ou não pagamento das parcelas. Gera juros de mora, multa, negativação e dificuldade para obter crédito novo. Renegociar antes do atraso costuma evitar encargos adicionais.
IOF: Imposto federal sobre operações de crédito, cobrado sobre o valor liberado e proporcional ao prazo. Entra no CET e por isso aparece em toda operação de empréstimo.
Juros compostos: Juros que incidem sobre o saldo já acrescido de juros anteriores. É o motivo pelo qual prazos longos elevam muito o total pago, mesmo com taxa mensal aparentemente baixa.
Juros de mora: Encargo cobrado pelo atraso no pagamento, somado à multa contratual. Diferente dos juros remuneratórios, que remuneram o empréstimo em si.
Margem consignável: Percentual máximo da renda que pode ser comprometido com consignado, definido por lei e por regras do órgão pagador. Serve para proteger o orçamento do tomador.
Negativação: Inclusão do nome em cadastros de proteção ao crédito após inadimplência. A exclusão deve ocorrer em até cinco dias úteis após a quitação, conforme o Código de Defesa do Consumidor.
Portabilidade de crédito: Direito de transferir uma dívida para outra instituição que ofereça condições melhores. O banco original pode fazer contraproposta; compare sempre pelo CET, não pela parcela.
Refinanciamento: Contratação de um novo valor sobre um contrato já em andamento, geralmente com liberação de troco. Reinicia o prazo e costuma elevar o custo total.
Renegociação: Acordo para alterar prazo, parcela ou valor de uma dívida existente. Peça sempre o novo CET e o número de parcelas por escrito antes de aceitar.
Score de crédito: Pontuação estatística que estima a probabilidade de pagamento nos próximos meses. Não é aprovada ou negada por si só: é um dos fatores da análise.
Seguro prestamista: Seguro que quita ou cobre parcelas em caso de morte, invalidez ou desemprego. Pode ser útil, mas a contratação é opcional — venda casada é proibida.
Taxa de juros nominal: Percentual de juros informado no contrato, sem incluir tarifas, seguros e impostos. Serve de referência, mas não substitui o CET na comparação.
Taxa Selic: Taxa básica de juros da economia, definida pelo Copom. Influencia o custo do dinheiro para os bancos e, indiretamente, as taxas oferecidas ao consumidor.
Venda casada: Prática de condicionar a concessão do crédito à compra de outro produto. É proibida pelo Código de Defesa do Consumidor e deve ser recusada e denunciada.

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Nosso time atualiza este glossário sempre que uma dúvida se repete no atendimento. Se o termo que você procura não está aqui, leia também nossos artigos do blog ou as perguntas frequentes.