O que é Custo Efetivo Total (CET) e por que ele importa mais que a taxa

A taxa de juros conta só metade da história

Quando alguém compara duas propostas de empréstimo, o primeiro número que salta aos olhos é a taxa de juros mensal. O problema é que a taxa isolada ignora tudo o que é cobrado em volta da operação: tarifa de cadastro, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), seguro prestamista, registro de garantia e outras despesas.

É por isso que o Banco Central determina que as instituições financeiras informem o Custo Efetivo Total antes da contratação. O CET reúne, em um único percentual anual e mensal, absolutamente tudo o que sai do seu bolso na operação.

Como o CET é composto

O cálculo parte do valor efetivamente liberado para você e do fluxo de pagamentos que você assume. Todos os encargos entram na conta:

• Juros remuneratórios cobrados pela instituição;
• IOF, tributo federal incidente sobre operações de crédito;
• Tarifa de cadastro, quando aplicável na primeira operação;
• Seguros vinculados ao contrato, quando contratados;
• Custos de registro e avaliação de garantias.

Um exemplo prático

Imagine um empréstimo de R$ 10.000,00 pago em 24 parcelas de R$ 618,48. O total desembolsado chega a R$ 14.843,52. A taxa de juros informada é de 3,40% ao mês (49,90% ao ano), mas o CET fica em 4,20% ao mês (64,40% ao ano), porque incorpora IOF, tarifa e seguro.

Agora suponha uma segunda proposta com taxa de 3,60% ao mês, aparentemente pior, mas sem tarifa de cadastro e sem seguro. É perfeitamente possível que o CET dela seja menor. Sem comparar o CET, a escolha seria feita com base no número errado. Os valores citados são ilustrativos e variam conforme perfil, prazo e instituição.

Três perguntas antes de assinar

Antes de aceitar qualquer proposta, peça essas informações por escrito e guarde o documento:

• Qual é o CET mensal e anual desta operação?
• Qual é o valor total que vou pagar ao final do contrato?
• Existe seguro ou tarifa embutida? Ela é obrigatória?

Conclusão

Comparar o CET não gera custo algum e ajuda a identificar qual proposta sai mais cara ao longo do contrato. Se a instituição resistir a informar o CET de forma clara, isso por si só já é um sinal de alerta.